央行打擊線上支付“二清”！約談有贊、二維火、蘑菇街等電商

近日獲悉，以蘑菇街、二維火、有贊為代表的電商服務(wù)平臺在近半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)。

“監(jiān)管層在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風險之際，留意到不少電商類平臺在實際從事業(yè)務(wù)的過程中使用的是‘大商戶’和‘二清’模式。因為資本的涌入，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年來發(fā)展得很快，但對于監(jiān)管而言，在合規(guī)性問題沒有解決的情況下，風險也會隨著規(guī)模的膨脹與日俱增?！鄙鲜鋈耸糠Q，“央行窗口指導(dǎo)并非是針對這幾家企業(yè)，而是認為對這些企業(yè)現(xiàn)有的模式進行監(jiān)管探路具有非常好的典型意義。如果找到一條可行的道路，以后可以復(fù)制到同類監(jiān)管場景中，甚至有可能對現(xiàn)行法規(guī)上進行相應(yīng)的完善。”

“平臺在發(fā)展的最初沒有想到過‘二清’這個問題，因為本質(zhì)而言，我們是一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，沒有想過要去做金融的事情。但是隨著企業(yè)慢慢成長，到達一定規(guī)模的時候，確實在業(yè)務(wù)層面來講就形成了一定的資金存留?！眮碜阅⒐浇值南嚓P(guān)負責人向經(jīng)濟觀察報回應(yīng)稱，“跟央行溝通之后我們也意識到了這個問題，也明白監(jiān)管層的憂慮。在這半年的時間里系統(tǒng)已經(jīng)與支付寶合作進行了系統(tǒng)改造，解決了合規(guī)性的問題?，F(xiàn)在還在和幾家大行以及第三方服務(wù)機構(gòu)溝通，希望進一步完善我們支付體系的合規(guī)性建設(shè)?！?/p>

上述接近央行的人士稱，央行窗口指導(dǎo)并非是針對個別企業(yè)，而是認為對這些企業(yè)現(xiàn)有的模式進行監(jiān)管探路具典型意義。如果找到可行的道路，可以復(fù)制到同類監(jiān)管場景中，甚至有可能對現(xiàn)行法規(guī)進行完善。

蘑菇街面臨相似情況的還有二維火和有贊

公開資料顯示，二維火是專注餐飲云收銀系統(tǒng)研發(fā)和應(yīng)用的服務(wù)商，所從事的業(yè)務(wù)主要是幫助餐飲等行業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息化，例如手機點餐、支付、營銷互動等；有贊則是基于SaaS模式，向商戶提供微商城系統(tǒng)和完整移動電商解決方案的技術(shù)服務(wù)商，旗下有贊微商城、有贊收銀、有贊供貨商、有贊微小店、有贊批發(fā)等產(chǎn)品。“這幾家企業(yè)的資金流運行方式都十分相似。盡管很早就引入了與微信、支付寶等支付機構(gòu)的合作，但支付機構(gòu)僅僅是以支付通道的角色介入，并未對其平臺本身的賬戶體系進行托管。”上述接近央行人士告訴記者，“基本上就是‘大商戶+二清’模式，現(xiàn)在我們把這種叫作‘平臺二清’。”

上述人士提及的所謂“大商戶模式”是指多家POS商戶共用一個商戶編碼的情況，而“二清”則是指支付公司或銀行先將POS機的結(jié)算款支付給某一個人或某一家公司，再由這家公司或個人結(jié)算給商戶，均屬于違規(guī)行為。

在其看來，平臺類商戶雖然不是金融或類金融機構(gòu)，也沒有支付牌照，只要它有機會變相從事金融業(yè)務(wù)，就有必要被納入監(jiān)管。 他分析認為，這些電商在貨款結(jié)算的邏輯上與傳統(tǒng)的商場業(yè)務(wù)十分一致，都是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)個平臺上的各個企業(yè)，因此必然會存在貨款資金在其平臺滯留的情況?！暗珡娘L險的角度來講，二者**的區(qū)別在于兩點：一，線下實體商場跑路一般是區(qū)域性的風險事件，影響較為有限，互聯(lián)網(wǎng)則沒有邊界，極有可能釀成全國性風險事件；二，商場主跑路的時候通常會留下固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺則多數(shù)是輕資本運營，成本無非就是點服務(wù)器、辦公用品?！?/p>

對此，有贊相關(guān)負責人向記者表示，公司以向商家提供系統(tǒng)服務(wù)為主，企業(yè)本身沒有從事支付業(yè)務(wù)，不存在不合規(guī)的地方。蘑菇街所屬的美麗聯(lián)合集團相關(guān)負責人表示，此番央行約談是對企業(yè)進行的調(diào)研和窗口指導(dǎo)，是和企業(yè)共同探索解決方案，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展快，可能會快過政策法規(guī)更新的節(jié)奏。

事實上，過去半年，蘑菇街、二維火和有贊面臨的監(jiān)管情況并不是一個新鮮的問題。

直接收購一張支付牌照不失為一種好的選擇，不但能有效解決合規(guī)性的問題，更能將整個資金流轉(zhuǎn)的閉環(huán)留存在自身的生態(tài)體系中。

當前包括阿里、京東、唯品會等電商企業(yè)都將金融業(yè)務(wù)視為集團生態(tài)鏈條的重要環(huán)節(jié)?！爸Ц稑I(yè)務(wù)是電商企業(yè)重要的流量入口，也會產(chǎn)生大量的沉淀資金。”中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、知名IT律師趙占領(lǐng)表示，電商若通過合作支付寶或微信，將錢從消費者手中交付到各商家手中，類似于支付寶和淘寶這樣的模式，平臺本身不涉及支付業(yè)務(wù)，可規(guī)避法律風險。

在沒有獲取支付牌照，平臺先通過支付通道收取資金，再分別發(fā)放給商家，實際上做了第三方支付工具的事情，屬違規(guī)行為。趙占領(lǐng)稱，在當前的政策環(huán)境下，電商企業(yè)獲取牌照并不容易，但可以通過收購有牌照的公司獲得資質(zhì)。企業(yè)申請《支付業(yè)務(wù)許可證》，需要的最低限額為3000萬元到1億元。自去年央行開始收緊支付牌照發(fā)放后，市場上僅有的260余家有支付牌照的機構(gòu)企業(yè)已經(jīng)成為稀缺資源，在市場上的交易價格甚至高達5億-6億元